大家好，我是小强。今天，我们正式开始保险基本知识的探讨：保险分类及其作用（本文所指均为商业保险，社保不在讨论规模）。前面我们已经说过，保险可以转移风险，那是不是随便买一份保险就行了，就能转移自己的所有风险呢？固然不是。因为保险也有差别的种类，一般来讲，差别种类的保险只针对差别的风险保障（也有少数混淆型的，包罗多种风险保障，这里先不赘述）。
就像我们家里的电视、冰箱、洗衣机······，虽然它们都是家用电器，可是每个家用电器的作用是纷歧样的，一个家庭，一般都市买好几种家电配合使用，保险也是如此。那保险有哪些种类呢？ 大的分类有：人身保险和产业保险，人身保险又分为：寿险、康健险、意外险。
一般我们经常听说的保险分为以下几种基本类型：寿险，重疾险，高额医疗险，意外险，产业险，理财险，专项保险。今天小强跟大家主要聊聊前面4种保险，因为这4种是风险保障性质最显着的，最基本的，也是一般家庭经常设置的种类；至于后面的3种会在进阶篇种详细先容，想相识的同伴注意关注小强后续的文章。1.寿险寿险也叫人寿保险，通常是以被保险人的生命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡(通常是死亡)为给付条件。举个例子：如果小明给自己买了定期寿险，保障到70岁，小明在世的时候是领不到钱的，只有小明在保障期间内（70岁之前）死了，保险公司会陪给小明的家人（受益人）一笔钱。
固然这个说的有点绝对，现在市场上的寿险，大多赔付条件都是身故或者全残，并不是只有挂了才赔钱，全残也陪；是不是心里窃喜：嘿嘿，这个还不错，残废也赔钱······，别兴奋太早，注意不是残废，是全残。全残是什么鬼？保监会对全残是有认定尺度的，好比植物人、双目永久失明且没有治愈可能等等（感兴趣自己问度娘，横竖人生都快没希望了~~~~(>_<)~~~~）。那问题就来了，TMD人都挂了或者植物人了（再也不能出去浪了~~~~(>_<)~~~~），要钱有毛用啊，这保险不是坑爹吗？这话对，也差池。
如果你就一小我私家（石头缝里蹦出来的的^_^），怙恃妻子小孩都没有(或者他们都很有钱，不为生活发愁)，那这个保险确实就没啥用了，完全用不着买；可是如果你上有老下有小，而且你又是家内里主要经济泉源（或之一），一旦你出了问题，会对整个家庭经济又重大影响，这种保险就很有用，可以给家人留下一笔钱，保障或者补助家人基本生活。所以寿险其实是一份责任的通报，利人倒霉己，但最终是得利的都是你体贴的人。从以上内容可以看出不是人人都需要买寿险的，好比老人和小孩，小强以为一般用不着买。因为寿险更偏向于是一种责任险，老人小孩一般不是负担家庭责任的主体，而且年事越大的人买寿险往往存在保费倒挂的问题，很不划算。
寿险一般是一种恒久险（简朴明白为缴费周期长，保障周期也长）。一般寿险的保障期限分为定期和终身。
定期就是保障20年，30年，或者保障到60岁，70岁等；终生就不用解释了，到身故为止。所以保障终生的寿险，到最后一定会赔偿，也因此，保障终生的寿险一般比力贵(因为保险公司无论如何也要赔一笔钱，这钱从那里来呢，朋侪们自己想想就明确了)。
所以这个就要凭据自己的需求来选择，可是小强建议买定期寿险，这样性价比最高。想要详细相识恒久险应该买定期还是终生，可以参考小强之后的文章。
缴费方式，一般寿险选择分期缴费，10年，20年，30年，可以选择的。小强一般建议选择缴费年限长的，因为万一中间出险了，后面的保费就不用交了。
2.重疾险重疾即重大疾病的意思，重疾险针对的是人患重大疾病后经济收入保障设立的保险种类。重疾险一般不包罗身故责任，但也有少数产物包罗身故。
重疾的本质是保障保监会划定的25种重大疾病，好比癌症，急性心肌梗塞等(详细情况请自行问度娘).所以它是不保障小病小痛的，就像我们以前看的香港影戏内里的重案组的人，只管大案、重案（好比人命案啥的），你偷个鸡、盗个狗他没空管。不外现在许多重疾也包罗一些中症、轻症的，而且中症轻症理赔之后还能宽免保费，固然了，保障规模越广保费就越高，大家可以凭据自己的需要选择。重疾就另有一个特性就是，只要得了它保障规模内的病，保额是几多，大多数情况下是一次性赔给你，发票都不要。
例如张二狗30岁的时候买了一份30万保额的重疾，每年交保费3000块钱，一连交30年，保障到70岁，可是在张二狗45岁的时候得了肺癌，医院已经确诊了，这时候保险公司就直接给张二狗30万，后面的保费也不用交了。至于张二狗是用这30万来治病(苟延残喘)，还是直接旅游Hi掉(死前来一波最后得疯狂)，还是留个家人(有责任的好男子)，保险公司不管，随便你，你完全可以自由支配。所以重疾其实就是为了让人患病的时候，提供一项经济泉源，不用有太多生活压力，可以放心养病；如果以为确实是绝症，以为没啥可治的了，也能有一笔钱摆设一下后事（好悲催是不）。
重疾和寿险差不多，也分定期和终身，缴费方式一般也是分期缴费（可以参考寿险）。3.高额医疗医疗险应该是大家最容易明白，也是接触最多的保险品种了。小强说的高额医疗，指百万医疗(保额一般都在百万以上)。
百万医疗是最近几年比力火的一种医疗险，这一类的保险有个特点，保费自制(30岁左右的身体康健的人一年的保费一般不凌驾500块)，可是保额动不动就是200万，300万，甚至更高。杠杆效应显着，小支出搞定大保障，十分划算。而且是社保医疗的有效增补，因为一些自费药，入口药，社保不能报销的，就靠这个百万医疗来搞定了。可是每种保险有优点也有缺点，百万医疗就有以下几个缺点：a.百万医疗一般都有免赔额。
什么意思呢，就是说治病的钱要凌驾这个免赔额度，才会赔。而且先要除去社保医疗报销用度，剩下的减去免赔额才是这个百万医疗赔付规模。还是举个例子：小倩2008年9月买了份平安的百万医疗，保费450块，保障一年时间，保额200万，免赔额1万，2009年3月小倩患病治疗用掉5万块钱，社保报销60%（即3万），那平安保险赔的钱就是：50000-50000*60%-10000=10000，可以看到平安最终陪10000块钱。但如果小倩治病的总用度是2万呢，那么：20000-20000*60%=8000，没有凌驾1万的免赔额，所以平安一分钱都不会赔。
b.百万医疗另有个缺点是一般对有社保医疗的人比力友好（就是保费低呗），如果没有社保，保费会高许多许多，性价比就不那么高了。c.百万医疗属于短期险种，一般不能保证续保。
什么意思，就是说这种保险是买一年保一年的，产物有可能停售。关于百万医疗停售的风险，小强后面会单独写一篇文章来分析。
既然百万医疗有这么多缺点，那是不是就不要买了呢？固然不是，小强适才也说了，这个保险其实很自制的（对于有社保医疗的人来说，纵然没有社保医疗，其实保费也还可以接受，不会高的离谱），花小钱就能办大事，万一用到的时候就可以节约一大笔钱（例如上面的例子中小倩治病花了30万呢，一下子就能节约11万），而且小强一直认为买保险要买对，一定要搞清楚它保障的风险规模，我们买百万医疗，最主要目的就是为了花点小钱获取社保外的高额医疗用度保障的（入口药，靶向药等等，一般都比力贵的），所以百万医疗还是很划算的。可能有人心里会有疑惑，如果我已经买了重疾险，百万医疗还需要买吗，会不会重复了。关于这个问题，小强认为这两种险是不重复的，都可以购置。详细理由可以参考后面的关于单独先容重疾和百万医疗对的文章。
4.意外险意外险大家比力容易明白了。就是保障人的意外身故或者意外伤害的。好比交通事故造成的意外（驾车，公交车，地铁，飞机，汽船等等），这是最常见的意外了。
这种意外其他的险种一般是不包罗的(不是绝对的，有些产物可能会包罗意外情况，好比寿险一般也包罗意外身故)。意外险一般的赔偿责任是包罗意外身故（一般寿险包罗）或者意外伤残（一般寿险不包罗），关键就是意外伤残，寿险一般是不包罗的，我们常见的意外，好比交通事故，死人的情况究竟是比力少的，大多数情况是伤残，这个时候就是意外险发生作用的时候了。
而且有的意外险也包罗意外伤害的医疗责任，这部门可以有效增补百万医疗的免赔的额的问题。而且意外险的保费也比力自制，一般办公室上班的人一年也就几百块钱（详细保费的跟职业种类划分有关系，高危职业保费会相应增加甚至拒保）。值得注意的是：意外伤残的赔付，是凭据伤残品级来划分的，伤残品级有10级（1-10），1级最高，10级最低。
还是简朴举例说明：好比大明买了100万保额的意外险，保费是400块钱，保障一年。保障期内小明在一次交通事故中受伤并造成6级伤残，那么保险公司赔付的钱就是40万；如果伤残品级是3级，那么保险公司就要赔付70万。意外险小强是建议设置的，特别家里有孩子也可以给孩子买。
好了，今天小强就先给大家先容这4种类型的保险，这四种也是家庭整体保障计划中最基本的、经常设置的险种，想给自己家庭设置保险的朋侪也可以从这几种入手，自己凭据实际情况按需购置。
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